Oct 11, 2026 · @Francisco Javier Amado Sillero
Introducción
Para comprar un piso no basta con que el banco te conceda la hipoteca: tienes que poner tú una parte importante. Para muchos jóvenes es la barrera que más cuesta superar, porque se juntan sueldos de entrada con precios de vivienda que siguen subiendo.
Te explicamos cuánto necesitas exactamente, cuánto tienes que ahorrar al mes según tu plazo y cómo hacer que ese dinero crezca sin arriesgarlo.
Cuánto necesitas de verdad
Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del precio o de la tasación. El resto lo pones tú, y además los gastos de compra, que rondan el 10%:
| Piso de 180.000 € | Cantidad |
|---|---|
| Entrada (20%) | 36.000 € |
| Gastos de compra (10% aprox.) | 18.000 € |
| Total que necesitas ahorrar | 54.000 € |
Con el aval del ICO para jóvenes podrías ahorrarte la entrada, pero los gastos (unos 18.000 euros) siguen siendo cosa tuya.
Cuánto ahorrar al mes
Según el plazo, con el dinero ganando un 2,5% al año:
| Plazo | Para 54.000 € (entrada + gastos) | Para 18.000 € (solo gastos, con aval ICO) |
|---|---|---|
| 3 años | 1.446 € al mes | 482 € al mes |
| 5 años | 846 € al mes | 282 € al mes |
| 7 años | 589 € al mes | 196 € al mes |
Si compráis en pareja, cada uno ahorra la mitad.
Dónde guardar el dinero mientras ahorras
Es dinero que vas a necesitar en pocos años, así que la prioridad es no perderlo, no hacerlo crecer mucho.
| Opción | Rentabilidad orientativa | Riesgo | Cuándo usarla |
|---|---|---|---|
| Cuenta remunerada | Variable, en torno al 2% | Muy bajo (Fondo de Garantía hasta 100.000 €) | Dinero que puedes necesitar en cualquier momento |
| Depósitos a plazo | Fija, según el banco | Muy bajo | Si sabes que no lo tocarás en 6-12 meses |
| Letras del Tesoro | 3,026% a 12 meses (subasta del 6/10/2026) | Muy bajo | Tramos que no necesitas en un año |
| Fondos monetarios | Cercana a los tipos del BCE | Bajo | Alternativa flexible |
| Bolsa o fondos indexados | Variable | Alto a corto plazo | No para un objetivo a menos de 5 años |
Estrategias que funcionan
- Ponle número y fecha: «54.000 euros en 5 años» motiva más que «ahorrar para un piso».
- Cuenta separada solo para la entrada, para no tocarla.
- Transferencia automática el día de cobro, antes de gastar nada.
- Dedica los extras: pagas extra, devolución de la renta, regalos y subidas de sueldo.
- Reduce el gasto grande, no el pequeño: compartir piso unos años más ahorra mucho más que dejar el café.
- Aumenta ingresos: te damos ideas en cómo ganar dinero extra siendo joven.
- Revisa el plan cada 6 meses y ajústalo si cambian tus ingresos o los precios.
Preguntas frecuentes
¿Sigue existiendo la cuenta vivienda con desgravación?
La deducción estatal desapareció en 2013. Algunas comunidades tienen deducciones propias por compra de vivienda para jóvenes; consulta las de la tuya.
¿Puedo usar ayuda de mi familia?
Sí. Si es una donación, tributa en el Impuesto de Donaciones, con grandes rebajas en muchas comunidades para hijos. Si es un préstamo, conviene firmar un contrato.
¿Merece la pena esperar a tener el 30% en lugar del 20%?
Una entrada mayor reduce la cuota y los intereses, y a veces consigue mejor tipo. Pero si los precios suben más rápido de lo que ahorras, esperar puede salir caro. No hay una respuesta única.
Siguiente paso: antes de lanzarte, comprueba si te compensa más alquilar o comprar.
Este contenido es educativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. No recomendamos productos concretos; compara las condiciones de cada entidad.