Introducción
Una tarjeta que se fue de las manos, la financiación del móvil, un préstamo para el coche o para un curso… Muchas deudas de los jóvenes empiezan pequeñas y se van sumando hasta que la mitad del sueldo se va en cuotas.
La buena noticia: con un plan claro se sale. Te explicamos los dos métodos más usados, la bola de nieve y la avalancha, con un ejemplo para que veas cuál te conviene.
Antes de empezar: tres pasos
- Haz la lista completa de tus deudas: cuánto debes, el interés (TAE) y la cuota mínima de cada una.
- Deja de endeudarte: guarda la tarjeta de crédito y no aceptes nuevas financiaciones.
- Decide cuánto puedes dedicar cada mes en total, revisando tu presupuesto. Te ayuda nuestra guía de presupuesto mensual.
Si puedes, ten un pequeño colchón de 500-1.000 euros para imprevistos; así no volverás a tirar de la tarjeta al primer problema.
Los dos métodos
En los dos pagas la cuota mínima de todas las deudas y pones todo el dinero que te sobra en una sola. Cuando la liquidas, sumas su cuota a la siguiente. Solo cambia el orden:
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Primero atacas… | La deuda más pequeña | La deuda con interés más alto |
| Ventaja | Victorias rápidas que motivan | Pagas menos intereses |
| Ideal si… | Te cuesta mantener la constancia | Eres disciplinado y quieres ahorrar al máximo |
Ejemplo: 4.800 euros en tres deudas
Dedicas 350 euros al mes en total:
| Deuda | Importe | TAE | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 1.200 € | 20% | 40 € |
| Préstamo personal | 3.000 € | 9% | 95 € |
| Financiación del móvil | 600 € | 0% | 50 € |
Resultado:
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Orden | Móvil → tarjeta → préstamo | Tarjeta → móvil → préstamo |
| Primera deuda liquidada | Mes 3 | Mes 7 |
| Libre de deudas | Mes 15 | Mes 15 |
| Intereses totales | 321 € | 281 € |
La avalancha te ahorra unos 40 euros; la bola de nieve te da tu primera victoria cuatro meses antes. Cuanto mayores sean las deudas y las diferencias de interés, más ahorra la avalancha. Elige el que vayas a cumplir.
Otras herramientas
- Negociar con el banco un plan de pagos o un tipo más bajo, sobre todo si tienes dificultades.
- Reunificar deudas en un solo préstamo, solo si el interés y los gastos son claramente menores. Cuidado con alargar el plazo: puedes acabar pagando más.
- Reclamar si tu tarjeta revolving tiene intereses usurarios. Lo explicamos en cómo funciona una tarjeta de crédito.
- Ley de Segunda Oportunidad, para situaciones graves en las que no puedes pagar. Requiere asesoramiento profesional.
Señales de que necesitas ayuda ya
- Pides un préstamo para pagar otro.
- Las cuotas se llevan más del 35-40% de tus ingresos.
- Te han incluido o están a punto de incluirte en un fichero de morosos.
En ese caso, consulta con una asociación de consumidores o un servicio de asesoramiento de deudas antes de firmar nada.
Preguntas frecuentes
¿Pago deudas o ahorro?
Primero un pequeño colchón de emergencia, después las deudas caras (por encima del 7-8%) y luego el ahorro. Las deudas al 0% no corren prisa.
¿Me sirven los microcréditos rápidos para pagar deudas?
No. Suelen tener costes altísimos y empeoran el problema.
¿Afecta a mi historial pagar antes de tiempo?
Positivamente. Revisa si hay comisión por amortización anticipada: en créditos al consumo está limitada por ley.
Siguiente paso: cuando salgas de las deudas, mejora tu scoring crediticio.
Este contenido es educativo y no constituye asesoramiento financiero ni legal personalizado. En situaciones de sobreendeudamiento, busca ayuda profesional.