Introducción
Una tarjeta de crédito te deja gastar dinero que todavía no tienes y devolverlo después. Bien usada, es cómoda y gratis. Mal usada, puede convertir una compra de 1.500 euros en más de 2.000.
Todo depende de cómo eliges devolver lo que gastas. Te explicamos cada modalidad con números y los errores que más cuestan.
Las tres formas de devolver lo que gastas
| Modalidad | Cómo funciona | Intereses |
|---|---|---|
| Fin de mes (totalero) | Pagas todo lo gastado de una vez, el mes siguiente | 0 € |
| Aplazado en cuotas fijas | Divides una compra concreta en varios meses | Normalmente sí, o una comisión |
| Revolving (pago flexible) | Pagas una cuota fija o un % al mes; la deuda se renueva con cada compra | Muy altos, en torno al 18-20% anual |
Puedes cambiar la modalidad desde la app o pidiéndolo al banco. Comprueba cuál tienes ahora.
Ejemplo: 1.500 euros con una tarjeta revolving al 20%
| Si pagas al mes… | Tardas en liquidarla | Intereses que pagas |
|---|---|---|
| 50 € | 41 meses (casi 3 años y medio) | 524 € |
| 100 € | 18 meses | 217 € |
| 150 € | 11 meses | 141 € |
| Todo a fin de mes | 1 mes | 0 € |
Con la cuota más baja, esos 1.500 euros acaban costando unos 2.024 euros. Y si sigues comprando con la tarjeta, la deuda casi no baja: por eso las revolving se llaman así.
Revolving y usura: lo que dice el Supremo
En 2023, el Tribunal Supremo fijó que el interés de una tarjeta revolving es usurario si supera en más de 6 puntos el tipo medio de este tipo de tarjetas en el momento de firmar. Si es tu caso, puedes reclamar la devolución de los intereses pagados.
Es posible que estos límites cambien con la nueva ley de crédito al consumo, que está en tramitación.
Los errores más caros
- No saber qué modalidad tienes. Muchas tarjetas vienen en revolving por defecto.
- Pagar solo el mínimo. Es la forma de que la deuda dure años.
- Sacar dinero del cajero con la de crédito. Suele tener comisión y genera intereses desde el primer día.
- Aceptar «financiar esta compra» en la app sin mirar el coste.
- Usarla para gastos del día a día que no puedes pagar. Si no llegas a fin de mes, el problema es el presupuesto, no la tarjeta.
- Retrasarte en el pago. Genera intereses de demora y puede afectar a tu historial crediticio.
Cómo usarla bien
- Actívala en modalidad fin de mes y domicilia el pago completo.
- Ponle un límite bajo, acorde con lo que puedes pagar.
- Actívale las notificaciones de cada compra.
- Revisa el extracto cada mes.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el periodo de gracia?
Es el tiempo entre la compra y el día de pago en el que no pagas intereses si eliges la modalidad fin de mes. Puede llegar a unos 30-50 días según la fecha de la compra.
¿Cómo salgo de una revolving?
Cambia a fin de mes si puedes pagarlo todo; si no, deja de usarla, paga lo máximo posible cada mes y valora reclamar si el interés es usurario. Te damos un método en cómo salir de las deudas.
¿Tener tarjeta de crédito mejora mi historial?
Usarla bien y pagar a tiempo puede ayudar a que el banco te vea como buen pagador. Lo explicamos en qué es el scoring crediticio.
Siguiente paso: si ya tienes deudas, aprende a liquidarlas con los métodos bola de nieve y avalancha.
Este contenido es educativo y no constituye asesoramiento financiero ni legal personalizado. Si crees que tu tarjeta tiene intereses abusivos, consulta a una asociación de consumidores o a un abogado.